如何规划财富传承

赵路云

在财富面前无法考验人性，唯有用好财富规划工具，才能驾驭人生风险，引导正向行为，让财富成为我们送给亲人的礼物和祝福。

最近这段时间，热播影片《消失的她》成为人们热议的话题。这部影片讲述了一位继承上亿元财富的富家女李木子被因赌博欠债的潜水教练何非设局追到手、继而被骗关进观鲨笼中失去生命的悬疑故事。带有悲剧色彩的影片不但警示着人们需要擦亮眼睛做好婚姻伴侣的选择，也提醒着每一位财富拥有者需要提前做好财富规划。

看完这部电影，我不禁想起钢铁大王安德鲁·卡内基的著作《财富的福音》。这本书是巴菲特送给比尔·盖茨的智慧书，我发现这本书中的3句金句可以带我们从财富规划的角度来解读《消失的她》带给我们的思考：

一、人生最大的财富莫过于少年时候的苦难

影片《消失的她》的主人公李木子是星川集团总裁夫妇之女，身为富二代的她温柔、善良，算是中国传统文化所倡导的“温良恭俭让”的标准淑女形象。但这样的女子如果年少时没有经历过太多苦难，也没机会与三教九流打交道，就有可能在踏入社会后因为不谙世事而被人利用。李木子在潜水时遇到有赌博嗜好的教练何非，何非刻意迎合李木子对梵高《星空》的喜好、设计一同遭遇车祸的经历让李木子在车祸3天后嫁给他;当何非告诉李木子自己有欠债时，李木子把银行卡给何非还钱并奢望他会因此而改变;当何非成为李木子的丈夫，要李木子继续还千万元级债务时，李木子虽然考虑离婚，但却被丈夫策划的结婚一周年旅行——一起看《梵高》星空的梦幻安排所打动，而与他同行......李木子的单纯使她一步步走进更大的危险之中。

这个时代，人们常说的“富养女儿”的理念要做一些修改了。我们更需要培养富家儿女独立思考、识别人心的能力;为他们创造吃苦磨砺的环境，让他们更多认识社会的多样性、人心的复杂性;并给予他们更多财商教育，让他们拥有驾驭财富的能力。

二、人生最大的祸患莫过于莫名其妙地继承了一笔遗产

李木子之所以会成?橛卸牟┦群玫那彼?塘泛畏堑牧晕铮?且蛭??改敢馔馑?觯???坛泄?谠?也?男挛疟坏巧狭吮ㄖ健１?缃峋值牡缬坝≈ち税驳侣场た?诨?缭?00多年前就提出的理论：人生最大的祸患莫过于莫名其妙地继承了一笔遗产。

这笔遗产为李木子引来了杀身之祸。看来，公开的财富非但没能成为离世父母对子女的祝福，反而成为影响子女人身安全的负担。现实生活中，当一个人突然有了钱，身边那些想要分钱的、借钱的、骗钱的人都会找上门来，这时候有没有智慧和能力去应对就非常考验人了。如果父母没有办法保证子女有能力去承接大额的遗产，那就需要提前做好规划，化显性遗产为隐形财产，化大额遗产为可以分批次、按规则传承的信托财产。

三、人生最大的悲哀莫过于临死的时候你对自己的财富还没有进行合理的安排

李木子如果能提前做好财富规划，她不但不会消失，还有可能和另一半活得很好。而她的父母如果在意外身亡之前已经把财富安排好，儿女的婚姻和人生也许又大不一样。既然我们无法预测明天和意外哪一个会先到来，就需要用好家族信托、保险、遗嘱、婚前财产协议、家族基金会等多种工具，提前进行组合规划，具体建议如下：

1.李木子的父母作为坐拥过亿元资产的创一代，可以事先设立好家族信托，规定子女只能每月从信托中提取生活费，在遇到结婚、生子、创业等人生大事时再从信托中提取特别祝福金。当他们意外身亡时，过亿元资产就不会马上分配给子女，避免大笔财富一次性传承给子女带来的人生风险和管理风险。

2.考虑到股权、房产等非现金资产装入家族信托需要缴纳所得税，针对暂不装入家族信托的资产，可通过设立遗嘱约定分配方式。只是遗嘱不同于家族信托，在执行时需要公示，无法保护分配的隐私，且需要通过继承权公证获得所有法定继承人同意方可执行，在操作层面会有不可控性。但反过来我们也可以用好遗嘱“阳谋”的力量，对女婿、儿媳这些家族外戚进行正向激励，比如婚姻存续时间越长，生的子女越多，可以分得的遗产越多。

3.考虑到现金资产进入家族信托需要独立规划投资安排，对专业性要求较高，且设立家族信托需要缴纳设立费，存续期间还有管理费，针对追求稳健回报的现金资产可以考虑设立保险和保险金信托，这些安排都没有额外的费用。比如李木子可以在结婚前就设立年金保险计划，规划一条与生命等长的现金流，并将受益人改成家族信托。在这一设计中，她可以选择把保单变成显性资产，告诉未来的配偶，只要我们在一起，就可以共同享用这笔婚姻祝福金;也可以选择把保单变成隐性资产，作为婚前资产在需要动用的时候再拿出来。

4.李木子可以考虑在婚前与未来的配偶签署婚前财产协议。由于讨论婚前财产协议的内容可能会影响双方感情，可以请律师团队出面做这方面的安排，借由他们的专业操作来落地。考虑到签署婚前协议需要列明财产，如果希望保护财产隐私，也可以设立婚前信托，这样既不会伤感情，也能避免婚前个人财产与夫妻共同财产发生混同。而且设立婚前信托不需要未来的配偶签字，也保护了财产的隐私。

5.李木子的父母和李木子也可以考虑设立家族基金会，把一部分资产投身于公益慈善事业中。当财富传承没有合适的人选，子女又没有能力承载过多财富时，捐赠也是非常有意义的财富出路，这也是安德鲁·卡内基在《财富的福音》一书中所倡导的。

站在财富规划的视角看《消失的她》，还有一点要提醒李木子的是：由于她嫁给了一位赌徒丈夫，丈夫的负债作为夫妻共同债务她也有连带偿还责任;所以，在选择配偶时还要做好背景调查。

最后我想说的是，当人们积累了一代人花不完的财富时，财富规划就成为大家需要直面的功课。在财富面前无法考验人性，唯有用好财富规划工具，才能驾驭人生风险，引导正向行为，让财富成为我们送给亲人的礼物和祝福。

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